スタッフブログ
取り敢えずフラット35は危険⚠️
2026.02.28
いわき市で家づくりを検討している皆さん、こんにちは🐤
家づくりに興味があるかたは『フラット35』って聞いたことあるかと思います。
フラット35
簡単にお伝えすると、住宅ローンを借り入れしている期間は日本の金利情勢がどんなに変わっても固定金利をお約束します、という金融商品です。
とても変動金利と比べリスクが少ない分、金利は高いですが人気の商品です。
ただ、実は人気の秘密はその他の部分にあるんです。
信用度調査不要
通常、金融機関では勤務先が一部上場企業か、中小企業家、資本金は？従業者数は？業務内容は？など細かく調査をして融資しても問題無いか判断をします。
ところがフラット35では勤務先云々ではなく、あくまで数字上、返済比率をクリアしているかどうかが重要視されます。
※返済比率は過去のブログをチェック⇒https://ouchi-iwaki.com/8829/
そしてこれを一番喜ぶのは自営業の方。
数字さえクリアしていればいいので、自己資本比率や営業利益率、役員貸し付けの有無・・・など銀行が見そうな細かな項目は重要視されないのでフラット35は大変有難い存在なんです。
勤務1ヶ月からでも融資OK
こちらもフラット35の最大の魅力の一つ。
なんと転職して一ヶ月目の給与明細があれば、それでも住宅ローンが組めてしまいます！
割り戻しと言って、一ヶ月の給与明細×12ヶ月で想定年収を算出し、その年収で問題ない範囲のローンを組むことが出来ます。
自営業の方も通常、金融機関では3期分の決算書が必要ですが、フラット35なら一期分あれば審査出来るのも魅力です。
最大の落とし穴
こんな魅力的なフラット35ですが、落とし穴が一つだけあります。
それは取扱手数料です。
金融機関では、保証料という名目で借入金額の1～4％くらいの金額を保証会社に支払う必要がありますが、繰り上げ返済をして借入期間が短くなったり、他の金融機関に借り換えをした場合は、残りの借入期間分の保証料は返金されます。
ところが、フラット35は保証料は不要ですが、代わりに取扱手数料という項目で2.2%程の手数料が掛かります。
これは、融資を組む際の手数料なので、なんと繰り上げ返済で期間短縮しても他行に借り換えしても戻ってきません。
仮に4000万円融資を組むと、88万円ほどの取り扱い手数料が掛かりますが、借り換えをした場合は88万円は損切りし、更に新しく借入する金融機関に保証料を支払わなければなりません。
残りの残金が3500万円だったとして、仮に保証料2%とすると70万円ほど更に負担が増えることになります。
いかがでしたでしょうか。
保証料と取扱手数料、融資の際に費用が掛かるというのは同じですが、戻ってくるか戻ってこないか、これはかなり大きいですよね。
とはいえフラット35は大変優秀な金融商品ですので、そのあたりも分かった上で組むのは問題ないですが、後から知ってショックを受けるようなことは避けたいですね。
ちなみに、金利の低いネット銀行もほぼ取扱手数料なので、要注意です。
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